Wat gaat er met schuldsaldoverzekeringen gebeuren ?

Door de uitspraak van het europese hof mag het onderscheid tussen man en vrouw niet meer in het tarief worden gebruikt, en dit vanaf 21/12/2012. Dat de datum samenvalt met de apocalypse kan dan toeval zijn, maar we mogen dus ons verwachten aan enkele veranderingen.

1. Wat is de huidige situatie?

Vandaag worden in het algemeen man-vrouw, roker-niet roker, leeftijd als tariefcriteria gebruikt. Sommige partijen voegen hier nog enkele criteria aan toe zoals sport, opleidingsniveau, inkomen...

De verzekeraars gebruiken dan een sterftetafel om het tarief te brekenen. Ook hier zijer twee soorten : ofwel is het tarief gewaarborgd voor de hele duur ofwel is dit niet zo en maakt men gebruik van ervaringstafels. Die laatste sterftetafels die gebaseerd zijn op de verzekerde personen en niet de gehele bevolking. Zo'n tarief mag je maar gedurende 3 jaar toepassen, en kan dus herzien worden na deze periode.

2. Wat nu?

Het verschil tussen een tarief voor mannen en vrouwen kan je schatten op ongeveer 30 à 40%. Vrouwen betalen dus fors minder, omdat ze langer leven dan mannen (en dus minder snel overlijden). Wat gaan de maatschappijen nu doen ? Er zijn verschillende opties :

a) ofwel situeert de maatschappij zich ergens tussen het tarief van mannen en vrouwen. Waar precies hangt af van de keuze van de maatschappijen. Bijvoorbeeld zouden we een tarief kunnen zien dat 80% is van het tarief van de mannen. Op die manier betalen de vrouwen meer, en de mannen minder. Een maatschappij kan ook kiezen om te kijken wie bij hen is verzekerd, hoeveel mannen en vrouwen, met welke kapitalen overlijden, en op die basis het nieuwe tarief bepalen. Bijvoorbeeld blijkt in de portefeuille dat 90% van de verzekerde kapitalen bij overlijden verzekerd is bij mannen.

Dan kan deze maatschappij het nieuwe tarief bepalen op 90% van het oude voor mannen.

b) geen onderscheid meer maken tussen mannen en vrouwen en het tarief van de mannen gebruiken. Dan betalen de vrouwen dus 30 à 40% meer. Dit zullen we misschien zien bij de banken : meestal zijn de banken concurrentieel in de voorwaarden van de lening, maar duur voor de verzekeringen schuldsaldo en brand die erbij horen. Je kan als klant immers niet weg indien de bank in de notariële akte ook de verzekeringen opneemt.

Conclusie : voorlopig hebben we nog geen zicht op wat er precies zal gebeuren. Maar één zaak is zeker : vrouwen zullen meer betalen en mannen misschien minder, afhankelijk van de keuzes van de verzekeraars. Nieuwe creatieve oplossingen om een andere segmentatie te krijgen op de markt, zijn nog niet in zicht, dit komen misschien in de loop van 2013. Te volgen dus en de vergelijking van de premies voor schuldsaldo's krijgt dus meer en meer betekenis in 2013 !

Tag Cloud